我房贷中商业贷款20万还25年，到2014.1.20还剩264个月，剩余贷款本金188144.39，这个月还本金362.87，

你选择的贷款方式应该是等额本息还款方式，即每个月还款额是均衡不变的。在每月还款额中包括当月所还本金和当月所还利息两部分，虽然表面上看每月还款额是不变的，但当月所还本金和所还利息始终都是变动的。在初期所还利息远大于所还本金，只有到后期所还利息才小于所还本金。这就是为什么你的算法解释不了的原因。望采纳哦！